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七部委封殺市場仍暗藏“首付貸”為何屢禁不止?

作者: 來源:北京日報 時間:2016-09-07

 

 

近日,住房城鄉建設部、發改委、中國人民銀行、工信部、國稅總局、工商總局、銀監會七部委下發《關于加強房地產中介管理促進行業健康發展的意見》,其中明確規定,中介機構不得提供或與其他機構合作提供首付貸等違法違規的金融產品和服務。

 

然而,記者日前走訪幾家房屋中介發現,變相提供首付貸款的服務依然存在,購房者只需支付二三成首付即可將房屋“貸”走。屢禁不止的背后是巨大的市場需求,專家提醒購房者,這樣的便宜不要占,雖然表面上貌似降低了購房門檻,但實際上卻大大提高了購房的總成本。

 

首套房首付可貸款一半

 

日前,記者化身購房者,隨機走訪幾家房屋中介,透露自己想買房的意愿,但首付款還差幾十萬元。對此,一家房屋中介的工作人員表示,“如果是一手房,首付可以貸款五成,如果是二手房,首付可以貸款七八成。”

 

當記者詢問詳細的月供和利息情況時,工作人員有點謹慎又有些含糊地說,是按照國家利率的基準利率,“銀行不都是4.9%嘛,分3年、5年、10年,其中10年是最長期限。”到底具體怎么算,這位工作人員表示需再問問其他同事,但還是駕輕就熟地打保票說,“您貸個20來萬不是事兒。”

 

七部委日前聯合發布的《意見》中明確規定,中介機構不得強迫委托人選擇其指定的金融機構,不得將金融服務與其他服務捆綁,不得提供或與其他機構合作提供首付貸等違法違規的金融產品和服務,不得向金融機構收取或變相收取返傭等費用。金融機構不得與未在房地產主管部門備案的中介機構合作提供金融服務。

 

分析人士認為,監管部門此次以明文規定的方式“封殺”了“首付貸”這種放大了借貸杠桿的金融服務,然而,從實際情況來看,首付貸款這種違規操作卻依然存在。

 

以某中介的首付貸服務為例,客戶只需提供身份證、社保卡、公積金卡、半年工資流水等資料,審核后即可放款,放款時間最快僅需1天。在手續費支付上,可以一次性支付,也可分期支付,1~5年的一次性手續費分別為5%、10%、15%、20%和25%;而分期支付的手續費則分別為5.5%、10.8%、16.1%、21.8%和26.4%,按照期限分攤到每月還款中。

 

封殺“首付貸”卻難封殺需求

 

什么是“首付貸”?顧名思義,就是在購房人首付資金不足時,地產中介或金融機構為其提供補助資金拆借,幫助他們買房。網貸之家首席研究官馬駿認為,當前房價過高,對于一些購房者來說,湊齊首付都是一大難題,“首付貸”應運而生。

 

據云房數據顯示,今年上半年,北京市二手住宅成交13.6萬套,創近6年新高,截至6月底,二手住宅均價47235元/平方米,比2015年底上漲16.6%,與2010年相比,6年間價格上漲90.5%。目前,北京地區購房首付比例約占30%,如果以一套全款為200萬元的房子計算,首付需要60萬元。對于購房者來說,短期資金不夠,需要周轉并不罕見。“從大環境來看,人們有買房意愿,從產品本身來看,首付貸減輕了人們的資金壓力。”一位不愿具名的業內人士表示,“就像股市的場外配資一樣,湊不齊首付的購房者可以通過這類產品獲取資金,從而獲得入市的本錢,這類金融服務在房價上漲時頗為吃香。”

 

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇告訴記者,“隨著買房的杠桿需求越來越旺盛,中介機構掌握大量的二手房源信息和客戶信息,就此跟銀行進行討價還價,變相獲取一些貸款優惠的空間,不排除存在這種情況。”

 

“首付貸”這種便宜不要占

 

然而,面對無利不起早的商家,這種貌似能解“燃眉之急”的服務真像人們想象的那么美好嗎?專家提醒購房者,“首付貸”這種便宜不要占,雖然申請門檻很低,但費用卻相當高。

 

如果以30萬元、貸款1年來算,一次性支付需要15000元;如果一年分期支付的話,需16500元,這遠遠高于一般銀行類貸款。不難發現,“首付貸”雖然周期短,但利率高,這無疑加劇了借款人的還款壓力,再加上購房按揭貸款的月供,雙重的還貸壓力不容小覷。

 

與此同時,業內人士表示,對于借款人而言,“首付貸”的潛在風險也是非常大的,無異于“在刀尖上行走”。

 

“房產買賣本身交易周期長,不確定因素大,如果房價沒有漲到預期價格,最終的收益可能還不夠支付貸款利息和交易稅費的。如果是短期內周轉尚可嘗試,若長期貸款則得不償失。”該業內人士表示,“對于大多數購房者而言,通過首付貸集齊資金后,還要申請銀行按揭貸款清還余下房款,若房價出現波動,違約風險就有可能傳遞到商業銀行。”

 

多位業內人士表示,首付貸款是放大杠桿的金融工具,可能驅使一些收入較低或不穩定人群、高風險傾向人群倉促入市,容易產生“次級貸款”,所以,無論對于購房者還是借款人來說,都有不小的潛在風險。


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